IT bez starostí

Běžný a spořící účet, ale který

Pár lidí se mě poslední dobou ptalo, jestli bych jim nedoporučil nějaký běžný účet, případně rovnou i účet spořící. Když ono to není zas tak jednoduché a obecná rada zde nefunguje. Mladí dnes preferují spíše vše online a běžné věci bez poplatku. Za ne zcela běžnou věc si pak ale náležitě připlatí. Ti středního věku chtějí zase spíše možnost dojít si na pobočku a mít papírové výpisy každý měsíc ve schránce i za cenu stálých měsíčních poplatků za vedení účtu a transakce. A ti nejstarší sem většinou nepatří, protože ani účet nemají :).

Nejvíc mě zaujalo, jak je spousta lidí nespokojena se svým běžným účtem a nic s tím nedělá. Za vedení účtu a několik málo transakcí jsou ochotni u Komerční banky platit přes 200 Kč měsíčně a o něco méně u České spořitelny. Změna je přitom tak snadná a většina moderních bank je schopná Vám převést i nastavení, inkasa a trvalé příkazy.

V textu se vyskytují následující zkratky:
IB – internetbanking
BÚ – běžný účet
SÚ – spořicí účet
PK – platební karta, též debetní karta
Všechny uváděné úroky jsou samozřejmě za rok.
Já osobně jsem vyzkoušel celkem 6 bank, v nich 4 běžné a 4 spořicí účty. Nadpis s názvem účtu je zárověň odkazem na příslušný produkt nebo jeho ceník. Uváděné ceny a procenta jsou k datu 20. červen 2012 a nemusí již platit. Principy se ale výrazně nemění.

Update: říjen 2012, ČNB snížila úrokové sazby, na SÚ plošně klesají úroky. Finanční trh však není černobílý a tak když se SÚ zhoršují, zlepšuje to sazby u hypoték.

Měl jsem možnost vyzkoušet tyto účty:

ČSOB – běžný účet

Vypovězen: 40 Kč za vedení účtu (studenstký účet), nepříjemné přihlašování do internetbankingu pomocí ID, hesla a SMS zároveň bylo zdlouhavé. Jednotlivé platební operace byly v IB nepřehledné.

FIO – běžný účet Odkaz na externí web

Bez jakýchkoli poplatků za běžné věci (transakce v CZK, inkasa, trvalé příkazy), notifikace na e-mail. Placené jsou pouze výběry z bankomatu ČSOB a Poštovní spořitelny za 6 Kč, z FIO bankomatů zdarma (10 výběrů/měsíc). Nově se ovšem odklánějí od ČSOB platebních karet a zavádějí své. Tedy opět výběr z FIO bankomatů za 0 Kč (10 výběrů měsíčně) a z ostatních pak za 30 Kč.

Účet je nutné si založit přímo na pobočce, založení a každá změna znamená řadu papírů a podpisů. S účtem jsem však spokojen a technická podpora reaguje na e-mailu do 24 hodin a to i o víkendu.

ZUNO – běžný účet

(update: ZUNO v ČR ukončila činnost, klienti mohli přejít k Raiffeisenbank)

Zde jsou opět veškeré převody a inkasa zdarma, připlatíte si pouze za věci jako papírový výpis 48 Kč, mimořádný výpis 118 Kč, upomínka SMS 80 Kč, výběr hotovosti v bance 118 Kč (většina lidí se s tím ale nesetká). Výběr z Raiffeisenbank bankomatů je za 18 Kč, z jiných bankomatů za 38 Kč.

Založit si můžete účet online, kurýr Vám do dvou dnů přiveze smlouvu kamkoli si řeknete, zkontroluje doklady, Vy podepíšete a za 2-3 dny máte účet aktivován. Platební karta a PIN přijdou ve dvou zásilkách. Na platební kartě, embosované Visa Electron, hodnotím kladně vyražené číslo účtu, které tak nemusím pořád nikde hledat.

Air Bank - běžný účetOdkaz na externí web

V malém tarifu máte všechny platby v IB a inkasa zdarma. Výběr z bankomatu jiné banky 25 Kč a papírový výpis 25 Kč. Obrovské plus je ale výběr z vlastních bankomatů, ten je neomezeně zdarma. Navíc si na něm můžete navolit, kolik a jakých bankovek přesně chcete (třeba 5x200 + 2x500 + 1x1000). Platební karta MasterCard je embosovaná. Tomuto účtu nemám co vytknout.

AirBank začala nabízet i výhodné půjčky, se kterými poráží v různých testech vždy kompletně veškerou svoji konkurenci.

Založení účtu probíhá kompletně online, vyplněním formuláře, zasláním skenu dvou dokladů a výpisu ze současného běžného účtu u jiné banky a následně převod alespoň 1 Kč z našeho běžného účtu právě u té jiné banky.

Pokud jinde účet nemáme, nebo nechceme skenovat doklady, stačí zajít na pobočku. Jsou tu milý, se vším poradí a hlavně Vám necpou žádné papíry. Podmínky, ceník, smlouva, vše je online, vytištěné nedostanete skutečně nic. Smlouva se podepisuje elektronickým perem. Když jsem si měnil mobilní číslo pro autorizace, stačilo jen přijít s občankou, asistent se přihlásil, já se přihlásil, naklepala se změna a vše se zase odhlásilo. Tedy 1-2 minuty času. Perfektní! Navíc notifikace o provedené transakci nebo výběru z bankomatu mi přijde téměř okamžitě, ne jako u ČSOB po 1-5 dnech a u FIO po 1-3 dnech.

Air Bank má velmi vydařené, přehledné a příjemné internetové bankovnictví. Perfektně a jednoduše se do něj přihlašuje, rychle se načítá. Za něj dávám plusové body.

mBank - běžný účetOdkaz na externí web

Účet u mBank jsem si bohužel zřídil až jako poslední, tedy v době, kdy už nic zajímavého nenabízí. Ve svých začátcích byl zajímavým produktem. Pro mne je dnes přínosem jediná věc a to SEPA platby zdarma (FIO za 25 Kč, AirBank za 100 Kč, jinde klidně za 200 Kč). Jinak je banka polská, podle toho taky vypadá komunikace s bankou při zakládáná účtu nebo při řešení problémů. Výběry z bankomatu jsou sice zdarma z cizích, ale za podmínek, které jsem si nikdy nezapamatoval.

ING – spořicí účetOdkaz na externí web

Můj první spořicí účet, zakládal jsem si ho na radu finančního "poradce". Úrok pouze 1,75 % je nízký, účet jsem odstavil.

Update: sazby stále klesaly a začaly být nejasné, účet jsem vypověděl

ZUNO – spořicí účet

(update: ZUNO v ČR ukončila činnost, klienti mohli přejít k Raiffeisenbank)

Nabízelo 2% úrok, který je připisován denně, pokud tedy Váš úrok za jeden den nepřesáhne částku 6,99 Kč, nemusíte odvádět 15% daň. Jinak řečeno, pokud na spoření máte částku do 125 000 Kč, neplatíte žádnou daň.

Převod mezi spořicím účtem a běžným je jednoduchý, rychlý a zdarma. Jako klient máte jedno číslo účtu (BÚ) a převod si provádíte v internetbankingu. Nelze tedy založit jen SÚ, musíte mít vždy BÚ+SÚ. Nikdo Vás ale BÚ nenutí používat.

Update 2: podmínky v ZUNO začali být nejasné a pořád se něco měnilo, účet jsem vypověděl

Air Bank – spořicí účetOdkaz na externí web

Slibuje být s úrokem mezi 3 nejlepšími. Drželo se nejvýše a to na 2,5%. Ale i po letech je stále mezi 3 nejlepšími.

Na rozdíl od ZUNO však máte hned dvě čísla účtů. To je obrovská výhoda oproti ZUNO, kam posíláte peníze na BÚ a pak je ručně musíte přesunout na SÚ. Zde je můžete poslat tedy rovnou na SÚ. Můžete si ale založit pouze SÚ bez založení BÚ.

Air Bank má velmi vydařené, přehledné a příjemné internetové bankovnictví. Perfektně a jednoduše se do něj přihlašuje, rychle se načítá. Za něj dávám plusové body.

Update: říjen 2012, úrok klesl na 2,4%, na Air Bank v porovnání se ZUNO jsou připisovány lepší částky

AXA – spořicí účet

(update: v roce 2013 AXA Bank v ČR ukončila činnost, klienti mohli přejít k UniCredit)

Běžná sazba je 2%, během srpna probíhala letní akce, kdy bylo možné získat jako nový klient úrok 2,8%. Takto vysoký úrok je slibován nejméně do konce roku 2012. Vedení účtu a 2 odchozí transakce v měsíci jsou zdarma, třetí a další transakce za 19 Kč (na spořicím účtu jsou 2 transakce většinou akorát), výběr z bankomatu 29 Kč. Platební karta Visa Electron je embosovaná.

Míra inflace je k dnešnímu dni (červen 2012) 2,7 % a stále roste (před rokem byla 1,8 %). Jako podmínku pro spořicí účet mám, aby peníze byly kdykoli ihned k dispozici. Nechci žádný produkt, kde musím peníze nechat třeba rok ležet. Když budu potřebovat, klidně je všechny vyberu.
Jak je vidět, sjednat spořicí účet, na kterém se dá vydělat, nelze. Musíme se spokojit aspoň s tím, že nám úrok pokryje inflaci a peníze tak neztrácí svou hodnotu, nebo ztrácí pokud možno co nejméně. Pořád lepší, než aby ležely na běžném účtu.
 

Moje aktuální řešení

Jsem člověk, co má rád vše online, nechci žádné papírové výpisy ve schránce mezi letáky, nehodlám chodit na pobočku, chci si vše řešit sám a chci samozřejmě co nejméně utrácet na poplatcích. Zároveň chci mít přehled o transakcích v IB a pomocí notifikací na e-mail, který mi chodí pohodlně na mobil.

Momentálně tedy používám kombinaci Air Bank a FIO a mé měsíční poplatky jsou 0.00 Kč!

Běžný účet

Air Bank běžný učet – sem mi chodí příjmy, poté z něj provádím odchozí transakce (nájem, odvody OSSZ, pojistky a dalších cca 6 transakcí), inkasa (elektrika, plyn, mobil), hojně platím kartou při nákupech a vybírám zdarma z bankomatu Air BankOdkaz na externí web
Air Bank spořicí účet – sem ukládám přebytečné finance, aby neztrácely tolik hodnotu, k pěnězům mám rychlý a pohodlný přístup, AirBank však dnes úročí i běžný účet
FIO běžný účet - používám jako záložní banku pro případ výpadku AirBank nebo zablokování čehokoliv u AirBank.
 

Přidat komentář

Obsah tohoto pole je soukromý a nebude veřejně zobrazen.

Anonym HTML

  • Povolené HTML značky: <a href hreflang> <strong>
  • Řádky a odstavce se zalomí automaticky.